Cartão de crédito para iniciantes: como escolher o primeiro

Escolher o primeiro cartão de crédito para iniciantes parece simples até você abrir o Google e encontrar 47 opções, cada uma prometendo ser a melhor. A verdade é que para quem está começando, o cartão ideal não é o que tem mais milhas. É o que não te complica.

O que procurar num cartão de crédito para iniciantes

Antes de comparar cartões, defina o que realmente importa quando você está no começo da vida financeira. Não é programa de pontos. Não é sala VIP. São quatro coisas:

Anuidade zero ou muito baixa. Se você está organizando suas finanças, pagar R$ 400 ou R$ 500 por ano de anuidade é dinheiro jogado fora. Existem cartões sem anuidade que fazem tudo o que você precisa. Não caia na conversa de que “anuidade se paga com os benefícios”. Para quem gasta menos de R$ 3.000 por mês no cartão, raramente se paga.

Aplicativo funcional. Você precisa acompanhar seus gastos em tempo real. O app do cartão tem que mostrar cada compra no momento que ela acontece, permitir bloquear e desbloquear o cartão, ajustar o limite e visualizar a fatura aberta. Cartões de bancos digitais geralmente levam vantagem nisso.

Limite inicial compatível com sua renda. Seu primeiro cartão provavelmente vai ter limite baixo: R$ 300 a R$ 1.500. Isso é bom, não ruim. Limite alto para quem está começando é convite para problema. Use o limite baixo como proteção contra você mesmo enquanto cria o hábito de pagar a fatura toda.

Sem tarifas escondidas. Alguns cartões cobram taxa por segunda via de fatura, por compra internacional, por saque no crédito. Leia as condições antes de pedir. Os bancos digitais costumam ter menos tarifas que os bancos tradicionais.

Os melhores cartões de crédito para quem está começando

Sem ranking patrocinado. Estes são os cartões que fazem sentido para quem está no início e quer simplicidade:

Nubank

O cartão que popularizou a ideia de anuidade zero no Brasil. O app é um dos melhores do mercado, com notificações instantâneas, controle de limite pelo celular e fatura fácil de entender. O limite inicial costuma ser baixo para contas novas, mas aumenta conforme o uso. Aceita aproximação (NFC) e funciona no débito e crédito na mesma bandeira (Mastercard). Se quiser saber mais, leia a análise completa do Nubank.

Inter

O cartão do Banco Inter também não tem anuidade e vem integrado com a conta digital. O diferencial é o programa de cashback: você recebe de volta uma porcentagem do que gasta em compras no marketplace do Inter. A bandeira é Mastercard, o app é completo e o limite cresce com o relacionamento.

C6 Bank

O C6 oferece cartão sem anuidade com programa de pontos Átomos, que não expiram. A vantagem para iniciantes é que mesmo com gastos baixos, os pontos vão acumulando sem pressa. O app é bem organizado e a conta digital rende 100% do CDI automaticamente. A bandeira é Mastercard.

Neon

Opção menos conhecida, mas sólida. Sem anuidade, app simples e programa de cashback em parceiros. O limite inicial costuma ser mais acessível para quem tem score baixo, o que é útil se você está reconstruindo seu crédito.

Score baixo: como conseguir cartão mesmo assim

Se seu score está abaixo de 500 no Serasa, a maioria dos cartões tradicionais vai negar seu pedido. Mas existem caminhos:

• Cartão com limite garantido: você deposita um valor como garantia e o banco libera esse valor como limite. O Nubank e o Inter oferecem essa modalidade. Não é ideal, mas é uma porta de entrada real.
• Cartão consignado: para quem tem renda fixa (CLT, INSS), o cartão consignado desconta o mínimo direto na folha. O risco para o banco é menor, então a aprovação é mais fácil.
• Construa o score primeiro: pague contas em dia, mantenha seu cadastro atualizado no Serasa e evite consultas de crédito desnecessárias. Em 3 a 6 meses, o score sobe o suficiente para conseguir aprovação nos bancos digitais.

Se quiser entender como o score funciona e como melhorar o seu, leia o artigo sobre como o cartão de crédito afeta seu score.

Erros que iniciantes cometem com o primeiro cartão

Tratar o limite como extensão do salário. Limite de R$ 2.000 não significa que você tem R$ 2.000 a mais por mês. Significa que o banco te emprestou R$ 2.000 que você vai ter que devolver. Se não devolver tudo, paga juros. Use o cartão apenas para compras que cabem no seu orçamento mensal.

Parcelar tudo em muitas vezes. Parcelar em 10 vezes cria a ilusão de que é barato. Mas dez parcelas de R$ 50 de cinco compras diferentes são R$ 2.500 comprometidos nos próximos meses. Antes de parcelar, some todas as parcelas que já estão rodando. Se passar de 30% da sua renda, pare de parcelar.

Pedir vários cartões ao mesmo tempo. Cada solicitação de cartão gera uma consulta ao seu CPF, e muitas consultas em pouco tempo derrubam o score. Peça um cartão, use por 6 meses, construa histórico e depois avalie se precisa de outro. Para a maioria das pessoas, um cartão basta.

Se quiser aprender a usar o cartão de forma estratégica, o guia completo de uso do cartão de crédito cobre tudo isso em mais profundidade.

O próximo passo

Se você ainda não tem cartão de crédito ou está querendo trocar para um sem anuidade, o Nubank é a porta de entrada mais simples. App intuitivo, sem burocracia e aprovação rápida para a maioria dos perfis. Peça seu cartão Nubank aqui e comece a construir seu histórico de crédito do jeito certo.